ADAKAH ANDA FAHAM APA ITU ASB LOAN???
Walau bagaimmanapun, kepada yang masih belum mengetahui apa itu Skim Pinjaman ASB, biar saya terangkan secara ringkasnya mengenai skim ini. Skim ini menawarkan pinjaman bermula dari RM10,000 sehingga RM200,000 dan pinjaman ini boleh dibayar ansuran bulanan selama serendah 5 tahun atau pun sehingga 25 tahun. Selepas pinjaman telah diluluskan, duit pinjaman anda akan dimasukan secara terus ke dalam akaun ASB anda (jika anda tidak mempunyai akaun ASB, anda perlu membuka akaun terlebih dahulu) dan anda akan mendapat hasil dividen dan juga bonus yang tinggi dari simpanan pinjaman anda tersebut untuk setiap tahun.
Untuk melabur di dalam skim ini anda boleh ke bank-bank yang menyediakan khidmat pelaburan tersebut sebagai contoh Maybank atau pun RHB, dan anda juga boleh ke pejabat ASB sendiri untuk mengetahui dengan lebih lanjut.
Walau bagaimanapun, skim pelaburan ini mempunyai baik dan buruknya yang tersendiri. Terlebih dahulu, mari kita lihat kebaikan yang kita dapat melalui skim pelaburan pinjaman ASB ini :
1) Skim ini sesuai untuk mereka yang susah dan teramat susah untuk menyimpan duit sendiri di bank. Jadi skim ini membolehkan mereka simpan bagi komitmen diri mereka sendiri bagi masa depan.
2) Mendapat keuntungan yang banyak pada sekaligus selepas tempoh pinjaman.
3) Menanam sifat menabung di kalangan diri kita sendiri.
4) Sebagai salah satu pelaburan untuk hari tua.
5) Dividen yang banyak membolehkan kita guna bagi tujuan persendirian atau untuk kegunaan keluarga.
Segala kebaikan yang dibincangkan di atas adalah boleh dilihat hanya selepas anda telah melabur di dalam skim tersebut dan kemudian akan nampaklah buah hasil yang ranum. Akan tetapi, skim ini juga terdapat keburukannya yang tersendiri yang dapat anda elakkan sebelum anda meneruskan atau memulakan pelaburan di dalam skim ini.
Sekarang saya akan terangkan dengan lebih lanjut mengenai keburukan skim ini. Sebagaimana yang anda sedia maklum, skim ini melibatkan pinjaman dari bank dan dimasukkan secara terus ke dalam akaun ASB anda. Berikut merupakan keburukan-keburukan yang terdapat pada skim ini :
1) Duit anda tidak dapat dikeluarkan sehingga tempoh pinjaman anda telah tamat. Sebagai contoh, jika anda membuat pinjaman RM50,000 selama 25 tahun, anda hanya boleh mengeluarkan RM 50,000 tersebut setelah selesai membayar balik pinjaman tersebut selepas 25 tahun. Satu tempoh yang agak lama untuk dikeluarkan dan jika terdapat sebarang kecemasan, anda masih tidak dapat keluarkan duit anda walaupun terdapat RM50,000.
Akan tetapi, anda boleh menggunakan jumlah dividen yang terkumpul yang anda dapat setiap tahun untuk tujuan kecemasan tersebut. Sebagai contoh, jika anda buat pinjaman untuk RM50,000 selama 25 tahun dan secara tiba-tiba bagi tahun yang ke-5, anda ditimpa musibah dan perlu menggunkan duit, jadi anda boleh mengeluarkan dividen yang terkumpul selama 5 tahun tersebut.
Dalam bentuk pengiraan:
Pinjaman RM50,000 selama 25 tahun.....selepas 5 tahun pertama anda ada masalah.
Duit terkumpul untuk 5 tahun dengan mengambil kira dividen ASB sebanyak 7% untuk setahun..
7% x Rm50,000 = RM3500/setahun..... RM3500 x 5 tahun = RM17,500
Jadi anda boleh keluarkan jumlah maksimum sebanyak RM 17,500 bagi kegunaan anda.
2) Anda tidak boleh terlepas bayar untuk walau sebulan sekalipun pinjaman anda. Hal ini kerana, jika anda terlepas bayar, jumlah yang perlu di bayar bagi bulan hadapan adalah meningkat dan menjadi dua kali ganda. Jadi, anda harus ada komitmen yang tinggi bagi meneruskan pinjaman ini berbanding jika anda menyimpan sendiri diikuti dengan sedikit disiplin, anda boleh mendapat kelegaan di mana anda bebas untuk menyimpan seberapa banyak yang anda kehendaki bagi bulan tersebut. Sebagaimana yang kita tahu, jika kita berurusan dengan bank selalunya akan memeningkan kepala tambahan jika berurusan dalam soal pinjaman.
3) Jika anda merasakan anda untung jika anda membuat pelaburan yang banyak bagi jangka masa yang panjang, anda SALAH!! Mari kita lihat ;
SITUASI 1( ASB loan) :
Abu membuat pinjaman ASB sebanyak RM50,000 bagi tempoh 25 tahun di Bank A ( satu tempoh yang begitu lama).
Setiap bulan Abu perlu mendepositkan atau membayar Bank A sebanyak RM 292 setiap bulan. Setelah 25 tahun Abu selesai melangsaikan semua bayarannya pada Bank A, Abu mendapat jumlah keseluruhan dalam akaun ASB nya adalah RM 253,618 (dengan dividen)
Akan tetapi, jumlah bayaran yang Abu buat bagi tiap-tiap bulan selama 25 tahun kepada Bank A :
RM292 x 12 bulan x 25 tahun = RM 87600..jumlah ini adalah kepunyaan Bank A.. jadi, untung bersih Abu
selepas penat lelah membayar pinjaman ini adalah :
RM 253,618 – RM 87600 = RM 166018 (untung bersih Abu hanyalah RM 166,018)
Keuntungan Bank A :
RM50,000 (jumlah pinjaman yang diluluskan)... RM 87600 ( hasil bayaran Abu setiap bulan selama 25 tahun)...
RM87600 – RM50,000 = RM 37,600(untung Bank A)
Peratus kerugian Abu :
RM87600/RM 166,018x 100 = 52.76%
Peratus kerugian Bank A :
RM50000/RM87600 x 100 = 47.07%
Dalam situasi A ini, Abu rugi sedikit dari Bank A.
Situasi 2 (ASB loan) :
Abu membuat pinjaman sebanyak RM50,000 tetapi hanya bagi tempoh 5 tahun, dan Abu hanya membayar RM944 bagi sebulan selama 5 tahun. Mari kita kira :
Selepas 5 tahun, jumlah duit Abu setelah dicampur dengan dividen akan menjadi = RM 67,500.
Bayaran bulanan Abu RM944 setiap bulan selama 5 tahun :
RM944 x 12 x 5 = RM56,640
Untung bersih Abu;
RM67,500 – RM56,640 = RM 10,860
Untung Bank A :
RM56,640 – RM50,000 = RM 6640
Untung Abu sebanyak RM10,860, akan tetapi peratus kerugian Abu adalah kurang berbanding Situasi 1. Untung Bank A hanyalah RM6640 lebih rendah berbanding Abu. Walau bagaimanapun, kerugian Bank A tetap rendah berbanding Abu, sebagaimana yang saya terangkan sebentar tadi, Bank tidak pernah rugi.
Kerugian Abu:
RM10,860/RM56,640 x 100 = 19.17%
Kerugian Bank A :
RM6640/RM50000 x 100 = 13.28%
Dalam situasi ini, Abu tetap rugi dari segi pembayaran tetapi kerugian yang dialami tidak banyak berbanding Situasi 1 tadi. Akan tetapi, keuntungan Abu dalam situasi ini adalah melebihi keuntungan Bank A. Itu yang baik bagi cara ini.
Situasi 3 (tanpa ASB loan, hanya simpanan komitmen sendiri di dalam ASB) :
Dalam situasi ini, Abu tidak membuat sebarang pinjaman, sebaliknya Abu menyimpan dengan sendirinya RM 386 dan RM 944 setiap bulan ke dalam ASB. Mari kita kira keuntungan Abu bagi dua simpanan ini.
A) Simpanan bagi RM 386 sebulan selama 25 tahun dengan mengambil kira dividen sebanyak 7%
Tahun 1 :RM4632 x 7% = RM324.02(dividen)
Tahun 2: RM4632+324.02(simpanan tahun 1) + RM 4632 (simpanan untuk tahun 2) x 7% = RM55.93
.....begitulah seterusnya sehingga 25 tahun, jumlah duit Abu menjadi RM 292,969.5. keuntungan Abu adalah lebih dari di Situasi 1 tadi. Mari kita kira peratusan kerugian Abu di situasi ini.
RM4632/RM 292,696.5 x 100 = 1.0% (hanya 1% kerugian sahaja dan 99% adalah untung bersih Abu)
B) Simpanan bagi RM944 sebulan selama 5 tahun dengan mengambil kira dividen sebanyak 7%
Tahun 1 : RM 11,328 x 7% = RM792.96(dividen)
Tahun 2 : RM 23,448.96(simpanan tahun 1) + RM11,328 x 7% = RM1641
....begitulah seterusnya sehingga 5 tahun, jumla duit Abu menjadi RM 65,144. Keuntungan Abu adalah hamper sama dengan Situasi 2 tadi. Mari kita kira peratusan kerugian Abu di situasi ini:
RM11328/RM65144 x 100 = 17% (peratusan Abu kurang 2% berbanding Situasi 2 tadi.)
Walau bagaimanapun, secara logiknya bagi Situasi 3 ini, Abu tidak akan mengalami sebarang kerugian kerana simpanan ,dividen dan juga bonus adalah hak milik Abu 100% selepas tempoh simpanan sama ada 5 tahun atau 25 tahun.
4) Selain itu juga, jika anda merasakan pinjaman ini membebankan anda dan anda ingin berhenti dari meneruskan pinjaman ini, anda akan dikenakan penalti oleh pihak bank sebanyak 1%(anggaran) dan nilai amaun ini bergantung kepada bank yang anda jalankan urusan pinjaman tersebut.
Berbanding jika anda menyimpan sendiri, anda boleh menguruskan kewangan anda dengan sendiri pada bila-bila masa.
5) Walaupun anda melihat duit anda sedang berganda dari tahun ke tahun, tetapi pada hakikatnya duit tersebut tidak lah sebanyak mana pun. Skim ini hanyalah mementingkan sasaran atau pun “target” individu itu sendiri.
Sebagai contoh, jika anda membuat pelaburan sebanyak RM50,000 selama 25 tahun, bermaksud anda berkehendakan selepas 25 tahun , akaaun ASB anda mempunyai RM50,000, dividen dan bonus dikira sebagai hadiah atau pun ganjaran sampingan yang datang bersama pelaburan RM50,000 tersebut. Jadi, anda tidak patut mengira dividen dan bonus yang datang itu sebagai untung walaupun pada rialitinya ia nampak seperti keuntungan.
Akan tetapi, jika anda membuat pelaburan anda sendiri tanpa membuat sebarang pinjaman, duit pelaburan mula, dividen dan serta bonus akan menjadi milik anda 100%. Bukan bank dan bukan orang lain, hanya milik anda, walaupun ia nya agak lambat dan mengambil sedikit masa, tetapi di akhirnya anda dapat merasa kepuasan menabung dan melabur itu sendiri selepas melihat duit anda bertambah dari tahun ke tahun.
KESIMPULANYA, PELABURAN MERUPAKAN SATU TINDAKAN YANG BIJAK DALAM MENGGANDAKAN DUIT ANDA. AKAN TETAPI ANDA PERLU MELAKUKAN SEDIKIT KAJI SELIDIK TENTANG APA-APA YANG ANDA HENDAK LABURKAN ITU DAN DI MANA TEMPAT PELABURAN YANG SEPATUTNYA ANDA LABUR SUPAYA ANDA TIDAK RUGI DAN MENYESAL KEMUDIAN HARI.
